Банковская система - органическая часть экономической системы, отражающая ее особенности, цели, принципы развития, общую идеологию экономических отношений. Банковская система России является системой переходного периода. По конструкции, составу элементов, задачам, которые решают те или иные блоки системы, банковская система России является рыночно ориентированной системой. Так же как в странах с развитой рыночной экономикой, она состоит из двух взаимосвязанных блоков (уровней). На первом уровне расположен ЦБ, обычно называемый национальным, или государственным, банком соответствующей страны (Банк Англии, Банк Франции и т.п.).
В соответствии с законодательством Российской Федерации ЦБ РФ (Банк России) осуществляет деятельность на макроуровне, он выпускает в обращение наличные деньги, регулирует денежный оборот, составляет платежный баланс, являясь банком банков, осуществляет обслуживание коммерческих банков, предоставляя им необходимые платежные средства. Главной задачей Банка России выступает укрепление покупательной способности рубля, развитие платежного оборота, осуществление надзора за работой коммерческих банков. Как и всякий банк, Банк России выполняет кредитные, расчетные и депозитные операции, однако главным образом не на уровне отдельных юридических и физических лиц, а на уровне коммерческих банков. Он ведет их счета, предоставляет кредиты, осуществляет операции на вторичном рынке ценных бумаг [1].
Операции с клиентами (юридическими и физическими лицами), т.е. операции на нижнем уровне экономических отношений, выполняют коммерческие банки. В отличие от ЦБ РФ коммерческие банки наряду с депозитными, кредитными и расчетными операциями выполняют операции по инкассации (сбору наличных денежных средств), операции на открытом рынке при покупке, продаже, учету ценных бумаг, операции по управлению имуществом и наличностью своих клиентов и др.
Управление деятельностью ЦБ направлено на реализацию его целей как общественного института, общенационального органа, а управление деятельностью КБ преимущественно как частного института сосредоточено на достижении его локальных целей. Механизм достижения целей делового банка при этом прямо совмещен с интересами его клиентов. Если клиентами ЦБ является по существу каждый член общества (выпущенными им деньгами в товарно-денежном хозяйстве пользуется каждый субъект экономики), то клиентами КБ является ограниченный круг юридических и физических лиц. Следовательно, управление ЦБ затрагивает интересы всех членов общества, в то время как управление КБ опосредует интересы отдельных участников хозяйственного оборота. Отсюда и различия в инструментах управления деятельностью в интересах достижения поставленных целей. ЦБ управляет главным образом с помощью выпуска платежных средств, регулирования массы наличных и безналичных денежных средств, валютного курса, учетной ставки. КБ использует различные инструменты, обеспечивающие его доходность и ликвидность, снижение рисков при выполнении операций, включая развитие новых продуктов и услуг, специализацию, диверсификацию и т.п. Различная среда деятельности ЦБ и КБ сказывается на показателях оценки управления их деятельностью. Если деятельность ЦБ и управление ею оценивается главным образом по показателям инфляции, соотношению валютного курса рубля по отношению к валютам других стран, то деятельность КБ оценивается по стабильности получения им дохода и т.п.
При всех различиях предметов и инструментов управления деятельностью Центрального и коммерческого банков необходимость БМ является достаточно очевидной. Банки - не просто хранилище денег; они являются участниками общественных отношений, а их деятельность не совершается автоматически. Банковская деятельность, как и всякая иная деятельность, нуждается в управлении: планировании, организации, регулировании и контроле. При этом ситуация осложняется тем, что речь идет о наиболее сложной деятельности - деятельности субъектов в сфере денежно-кредитных отношений. Через банки проходят денежные потоки, отражающие производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. На денежных и товарных рынках банки выполняют самые разнообразные операции и услуги. Крупные банки ныне предлагают рынку около 500 различных видов операций и инструментов, работают во всех регионах и странах, возникающие при этом экономические риски многочисленны и разнообразны.
На банковской деятельности сказывается весь ход воспроизводственного процесса, различные макроэкономические показатели развития производства и обращения товаров. Экономический подъем благоприятно отражается на банковской деятельности, расширяется спрос и предложение банковского капитала, при прочих равных условиях сокращаются банковские риски. В период подъема экономики возрастают накопления, и как следствие увеличиваются денежные средства на счетах предприятий и населения, а следовательно, и пассивы банков в целом.
Экономический подъем, выражающийся в таких макроэкономических показателях, как рост валового внутреннего продукта, объема промышленного и сельскохозяйственного производства, товарооборота, инвестиций, внешнеэкономической деятельности и т.п., создает идеальные условия для развития банков. Это, однако, не означает, что в период экономического подъема полностью удается предотвратить диспропорции в развитии отдельных производств, избежать банкротств предприятий и банков. Поэтому и в благоприятных условиях экономического подъема менеджмент играет важную роль в отношении прибыльности и надежности кредитных организаций. Задачи БМ становятся более значимыми в период экономического спада, кризиса производства и обращения.
Вслед за экономическим кризисом следует кризис банковской системы. При банковском кризисе происходит насильственный невозврат кредита, его резкое "замораживание" и сокращение, банкротство кредитных организаций. В период кризиса ощущается острая нехватка ссудного капитала, существенное его удорожание и массовое изъятие вкладов из кредитных организаций. Кризис затрагивает как крупные, так и мелкие банки.
К сожалению, довольно часто банковский кризис воспринимается как только явное и глубокое падение в развитии банков, как катастрофа, выраженная в массовом их банкротстве. Если катастрофы нет, если рушатся лишь отдельные банки, то, следовательно, нет и банковского кризиса. Именно это, а также пропагандистские цели, доминировали в оценке событий 1995 г. в России. Топтание на месте и даже некоторое ухудшение ситуации в банковском секторе наметилось еще в 1994 г. В то время продолжался рост численности зарегистрированных банков, но при этом росло число отозванных у них лицензий. Число действующих банков практически оставалось прежним. Одновременно происходило ухудшение финансового состояния банковских институтов, сокращение прибыли, полученной по результатам деятельности, падение ее доли в валовом внутреннем продукте. События 1995 г. стали первыми явными признаками надвигающихся кризисных процессов. Ряд российских коммерческих банков, в том числе довольно крупных по российским масштабам, оказались неплатежеспособными. В 1995 г. Как и ЦБ, так и государственными органами отрицалось вступление банков в сферу экономического кризиса, а официально признавалось лишь временное ухудшение банковской ликвидности.
Для банковских структур тех лет характерными были стремление к спекулятивным операциям на финансовом рынке, слабые связи с клиентами по линии их кредитования. Главной причиной последующего обвала как в экономике в целом, так и в банковском секторе стал слабый БМ. Не столько отказ платить по государственным краткосрочным обязательствам, сколько неумение рассчитать риски по кредитным сделкам, правильно построить свою стратегию взаимоотношений с клиентами стали главными причинами системного банковского кризиса 1998 г.
Банковские кризисы происходили в России и прежде. Например, кризис, начавшийся в 1899 г., ознаменовался резким повышением ссудного процента (учетная ставка Государственного банка за полгода - с 13 июня по 11 декабря 1899 г. - поднялась с 4,5 до 7%), биржевым крахом (курсы акций многих крупных предприятий упали в 2, 3 и даже 4 раза), банкротствами крупных фирм и банков. Крах банков был непосредственно связан с банкротствами промпредприятий, в которые банки вложили значительные средства ( См.: Брегелъ Э.Я. Кредит и кредитная система капитализма. М., 1948. С. 379).
Внимание к управлению банками остается фундаментальной предпосылкой эффективного функционирования банковской системы. Опыт мировой и отечественной истории свидетельствует о необходимости, с одной стороны, ограничить негативное влияние банков на развитие современной экономики и тем самым защитить интересы отдельных граждан и стран. С другой стороны, речь должна идти о создании такой модели банковской системы, которая оказалась бы более устойчивой к финансовым потрясениям, в большей степени стимулировала бы экономическое и социальное развитие национальных экономик. БМ здесь отводится значительная роль.
Во всяком случае она требует организационных изменений, создания модели диверсифицированного банка, позволяющего достичь "экономии за счет разнообразия". Диверсификация 0одновременно сосуществует со специализацией, что в современных условиях часто обеспечивается через систему специализированных филиалов, которые руководствуются своей собственной моделью получения прибыли, а более крупные подразделения объединяют их деятельность и управляют ими.
Важнейшим фактором, повышающим значение менеджмента, выступают современные информационные и коммуникационные технологии. Как известно, в ближайшие годы ожидаются радикальные изменения в области банковских технологий, которые приведут к изменению взаимоотношений банков с клиентами. Формирование сетей виртуальных банков, не имеющих контор и агентств, привнесет в банковскую практику новые элементы. С одной стороны, это позволит кредитным организациям привлечь новых клиентов, с другой стороны, в банковской практике появятся новые риски.
Конечно, международные тенденции не всегда совпадают с развитием банковского дела в России. В отличие от мировых тенденций российская банковская система находится на переходной стадии своего развития.
Банковская система России, как известно, работает с ограниченным капиталом. Даже относительно небольшие потери заметно отражаются на финансовом положении банков. Кризисная ситуация, в которой пока продолжают находиться некоторые российские коммерческие !банки, требует от них высокой культуры совершения операций, усиления внимания к совершенствованию управления своей деятельностью. Неизбежно, однако, и то, что в ближайшей перспективе российские коммерческие банки, преодолевая текущие проблемы в своем развитии, должны в стратегическом отношении учитывать ту ситуацию, которая складывается уже сейчас в банковском сообществе.